构筑三级格局 实现多方共赢——县农商行探索农村信用体系建设纪实 [复制链接]

为提升金融服务水平，营造“诚信做人、诚信立业”的信用意识，打造“要发展讲诚信，讲诚信才能发展”的良好社会信用循环体系，2015年以来，金湖农商行通过不断的摸索，依托农村信用体系建设，打造“阳光信贷”升级版，着力解决“三农”贷款难、手续烦、效率低的问题。
加强宣导，典型带动，推动信用体系建设
按照“政府主导、人行主抓、农商行主办、多方参与、稳步推进、支农惠农”的思路，金湖农商行以支持融资、服务民生、培植信用为重点，以建立健全农户、农村各类经营主体电子信用信息采集、共享和评级系统为导向，以信用户、信用村、信用镇三级信用创建与农户信用评级结果推广应用有机结合为手段，构建格局，行动在前，通过广播、电视、网络、标语、海报等途径，做好政策、目的、意义和操作的宣传。
在全县农村信用体系建设领导小组及各镇村（组）、社区干部的帮助下，金湖农商行工作人员深入群众家中、田边地头详细讲解推广信用工程的目的、意义，讲解评定信用农户的程序、条件及信用农户的权利、义务，引导农户积极参与信用体系创建活动，形成工作合力。同时，充分发挥现有信用示范户的典型带动作用，加强对农户的诚信意识教育，引导农户诚实劳动、诚信贷款，促进信用体系环境建设，期间累计发放各种宣传资料15万份。
认真调查、严格评选，提升信用体系建设质量
为确保把在银涂镇实施的试点工作做好、做实，金湖农商行认真走访、调查，建立了完善的农户经济档案，档案资料做到详细、认真、全面。对每户经济档案实现动态管理，随时根据农户的经济变化增补完善，为新用户的评定提供准确、及时、完整的一手资料。在提升信用体系建设质量的过程中，该行严格按照信用镇、信用村、信用农户评定工作的实施细则，量化评定标准，保证评级授信公平、公开、公正，并在当地村组选择有威望的人员、村组干部组成信用评议小组，采取“背靠背”的方式对农户进行信用评议，根据信用评议投票结果确定信用等级。至2015年末，全县农户总人口231386人，农户总户数72754户；信息采集户数29805户，已授信户数4854户；拟增加授信户数1116户，已用信户数2399户。
打造“阳光信贷”样板，提档升级信用体系工程
为深化农村信用体系建设工作成果转化，金湖农商行以前锋镇创建国家生态镇为契机，在该镇阮桥村开展“阳光信贷”样板工程试点工作。通过培训、下户调查的方式，对农村信用体系建设期间采集的农户家庭信息进行现场核查，拍照、签字、留底稿。按照有贷户、无贷授信户、不良户、超年龄不授信户、外出创业户、外来人员户进行分类。通过打造“阳光信贷”样板工程，实现农户贷款5万元（含）以下免担保，解决了农户贷款难、手续繁、担保难的问题，从而进一步提档升级农村信用体系建设。
至2015年末，该行白马湖支行在阮桥村开展“阳光信贷”样板工程活动期间共走访调查692户，授信450户、金额3824万元，授信面达65%。其中，种植养殖大户23户，授信金额575万元；个体经营户23户，授信金额745万元；普通农户404户，授信金额2504万元。已用信户数128户，金额1757万元，占授信金额45.9%。暂不符合授信条件的农户有242户，其中有不良信息记录户57户。阳光信贷平台信息系统已录入450户，占总授信户数100%。县农村信用体系建设领导小组授予信用示范户130户、授信金额2095万元，青年示范户30户、授信金额507万元。
依托信用体系建设，实现金融创新产品增量扩面
金湖东湖粮食种植家庭农场负责人孙晖是一位80后年轻人，大学毕业后回家乡进行创业，谈起以土地承包经营权抵押贷款时不无感慨地说：“金湖农商行真是农民自己的银行呀！通过土地承包经营权抵押，我一下子就有了扩大规模的资金。”2015年，通过以土地承包经营权抵押，孙晖及时获得贷款140万元，在原先承包2835亩农田的基础上，又在安徽明光承包了2328亩土地，用于粮食种植，带动附近120多名农民创业，年创产值达1500多万元。
通过农村信用体系的建设，将采集到的家庭农场、专业合作社、农业企业和农户信息录入相关系统，对客户进行地理位置归类和区域划分，为“三农”开辟绿色信贷通道。2015年，在各级政府和人行的努力下，金湖县在全市率先成立了农村产权交易中心，建立了农村土地经营权流转等级平台，实现了农村土地经营权的抵押登记，农地抵押模式由政策边缘纳入了制度轨道。金湖农商行抓住机遇，根据县政府出台的《金湖县土地经营权抵押贷款指导意见》，及时出台了《“金土地”农村土地经营权抵押贷款管理办法》，进一步解决了各类新型农业经营主体融资担保难题。至2015年12月底，该行通过三方协议模式及土地经营权抵押登记方式累计发放贷款户61户、103笔，累计发放贷款7927万元，贷款余额2515万元，涉及各类农户、农业生产企业。
农村信用体系建设和不断创新的金融服务模式，从更深层次上解决了农户创业遇到的贷款难、手续烦、效率低问题，提升了当地信用环境，为农民安居乐业夯实了信用基础，实现了政府、银行、农户的三方互赢，为建设“强富美高”新金湖不断培土夯基。